Einen langfristigen Kredit umschulden und damit Zinsen sparen

Einen langfristigen Kredit umschulden ist schwieriger als die Girokontokosten sparen oder einen Ratenkredit umzuschulden. Der Aufwand kann sich aber lohnen.
Da es sich bei langfristigen Krediten wie Immobiliendarlehen meist um sehr hohe Kreditsummen handelt, bewirken schon kleine Zinssatzsenkungen große Zinseinsparungen.

Bei langfristigen Krediten handelt es sich meist um grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen (z.B. Baudarlehen), die besonderen Kündigungsbedingungen unterliegen.

Recht auf Darlehenskündigung

Kreditinstitute sind mit wenigen Ausnahmen nicht verpflichtet, grundpfandlich gesicherte Darlehen vor Ablauf der Zinsfestschreibungsfrist zurückzunehmen.

Vorfälligkeitsentschädigung

Zur Zeit gibt es nur zwei gesetzlich anerkannte Fälle, die Sie als Kunden zur Kündigung berechtigen:

- Der Verkauf der Immobilie.
- Die Nutzung der Immobilie zur Absicherung eines zusätzlich benötigten Kredits.

Stimmt ein Kreditinstitut einer vorzeitigen Rücknahme eines grundpfandlich gesicherten Darlehens zu, so steht ihm die VFE zu.
Ausnahme:
Bei Zinsfestschreibung über zehn Jahre besteht nach Ablauf der Frist die Möglichkeit, ohne Vorfaelligkeitsentschaedigung mit Frist von sechs Monaten zu kündigen.
Nicht grundpfandlich gesicherte Darlehen können vom Darlehensnehmer innerhalb einer drei- bzw. sechsmonatigen Kündigungsfrist entschädigungsfrei gekündigt werden.

Kredit umschulden

Die Höhe der Entschädigung für die Vorfälligkeit ist damit der entscheidende Faktor, ob sich eine Umschuldung lohnt. Um das zu entscheiden sind fogende Schritte erforderlich:

1. Fragen Sie zunächst Ihr seitheriges Kreditinstitut nach einem Angebot für die Umschuldung Ihres Kredits. Ohne ein solches Angebot mit Angabe der Vorfälligkeitsentschädigung und der neuen Zins-Konditionen für die Hypothekenzinsen ist ein Vergleich mit anderen Angeboten nicht möglich.

2. Aus diesen Werten kann errechnet werden, ab welchem Effektivzins sich eine Umschuldung für Sie lohnt.

Mit dem Rechner Bausparen der Stiftung Warentest können Sie den tatsächlichen Effektivzins Ihres Bauspardarlehens berechnen.
Achtung: Der von Bausparkassen genannte Effektivzins für Bauspardarlehen sagt meist wenig aus. Ein korrekter Vergleich mit anderen Kreditangeboten ist damit kaum möglich.

3. SCHUFA Selbstauskunft anfordern. Fordern Sie jährlich Ihre Selbstauskunft bei der SCHUFA an - auch wenn Sie gerade keinen Kredit benötigen. Dann haben Sie genügend Zeit, die Eintragungen zu überprüfen und notfalls korrigieren zu lassen. Sie sind dann für den Ernstfall gewappnet und stehen nicht in einem falschen Licht. Sie wollen doch nicht für die Fehler Anderer zahlen?
Das kann Ihnen bei einem künftigen Kredit richtig Geld sparen.

4. Anträge stellen zur Kredit Umschuldung.

Informieren Sie sich zunächst mit einem Darlehens-Mustervertrag , damit Sie wissen, welche Fragen auf Sie zukommen. Dann sind Sie für die Vertragsverhandlungen gut gerüstet und vor schlechten Überraschungen gefeit.

Eine Kredit Finanzierung ist mit einem Online Kredit bei Online Banken meist günstiger als bei Filialbanken.

5. Angebote genau vergleichen und entscheiden.

6. Falls sich das vorzeitige Kredit umschulden für Sie nicht lohnt, besteht noch die Möglichkeit über ein Forward Darlehen günstige Kreditkonditionen für die Zukunft festzuschreiben.

Anschlussfinanzierung

Auch wenn Sie sich mit all diesen Dingen noch nicht befasst haben - plötzlich ist die Zinsbindung Ihres Immobilienkredits abgelaufen und Sie müssen sich mit der Anschlussfinanzierung befassen.

Lassen Sie sich davon nicht überraschen und nicht unter Zeitdruck setzen und werden Sie aktiv. Die Einsparmöglichkeiten bei der Anschlussfinanzierung sind erheblich!

Fazit

Die Umschuldung eines langfristigen Kredits ist nicht so einfach wie die Girokonto Kosten sparen oder einen Ratenkredit umzuschulden - der Aufwand kann sich aber lohnen.

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